你以为买了百万医疗险就高枕无忧?看病不用花一分钱?

  • 2019/12/26 13:50:26

导读:木秀于林,风必摧之。行高于人,众必非之。百万医疗险可以说是一款明星产品了,深度评析这款产品相信是大家喜闻乐见的。

现在大家都越来越关注身体健康,很多人都具有风险意思,买保险是给自己提供一个保障,分担家庭风险。避免生了大病看不起,或者产生不必要的经济损失。这时我们就需要购买保险,那么那些标榜百万医疗的保险又是否值得购买呢?又该怎样选择呢?下面我们就一起来看看。

一、百万医疗险的理赔真相

1、免赔额

百万医疗险之所以设置免赔额、赔付规则,其实是为了过滤掉很多大家能够自行负担的日常医疗费用,从而给到消费者更加实惠的产品价格。

2、报销比例

产品页面写的明明是100%报销,为啥到头来到手只有60%?

其实还是要看赔付规则,如果买的社保版,却没有使用社保看病的话,去掉免赔额后,确实只能赔付60%。

3、报销费用“合理且必须”

产品页面中进口药、特殊门诊费都可以报销,但是条款写到用药“合理且必须”,什么样的费用才是“合理且必须”?就诊过程中用进口药算“合理且必须”吗?

《健康险管理办法》第21条明确规定:

保险公司拟定医疗保险产品条款,应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利。

《健康保险管理办法》是保监会正式颁布的法规,效力不容置疑。

如果产品条款对社保外的费用项目没有其他特别约定,那么被保险人有权选择对治疗效果更好的医疗项目。

不过在理赔过程中,保险公司最终还是会根据病历、出院小结、药方等综合判断。

一般情况下,只要是在规定等级的医院就医,有执业资质的医生诊断、制定的治疗方案,花费不超过限额而且符合报销范围,保险公司没有理由拒绝赔付,因此不必过于担心。

你以为买了百万医疗险就高枕无忧?看病不用花一分钱?

二、百万医疗险为什么便宜?

百万医疗这么便宜的原因,当然不是保险公司采用倒贴钱争抢客户的低劣手段,要不然它也红不了。事实上百万医疗险本来就该这么便宜,这是一种新的医疗险类型——“大额住院医疗费保险”。

为什么称“大额住院医疗费保险”呢?因为这类产品往往都有1万元免赔额,因此只能报销高于1万元的大额医疗费。

比如一次住院花了9800元,如果你只买了百万医疗险肯定是无法报销的;但如果住院花了12000元,可以报销12000元-10000元(免赔额)=2000元,自己要负担另外的10000元。所以,保险公司不用承担小额医疗费,只承担大额医疗费,风险大大降低了,保费也自然会很便宜。

百万医疗险都按自然费率收保费,保费随年龄越来越高,年轻人保费较低,也是因为这个年龄不易患重疾,风险因素相对较小而已。

而且从精算角度看,报销型的医疗保险无论是“保500万”,还是“保额上不封顶”,其实都一样,再加上百万医疗险往往都是要求在二级及以上公立医院就诊才可以报销,因此有力地控制了医患串通的道德风险,实际医疗费绝对是可控的。所以,市场曾出现500多元保1500万的住院医疗保险,在台湾地区更是有保额上不封顶的医疗保险。另外,百万医疗险核保阶段都非常严格,很多产品不接受告知有异常的客户投保,因此能买这种保险的客户大多都是很健康。

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三、百万医疗险为什么招人喜欢?

1、低保费

就现在的家庭而言,想要拥有高达100万元以上的保障,除了百万医疗险,普通老百姓根本买不起,就算是保费最低的,最少也要一两千。

2、可带病投保

百万医疗险除了便宜之外,还有一个重要的特点,那就是“可带病投保”,我们都清楚,大多数医疗险,在赔付完一次之后,保险公司就不允许其续保,但百万医疗险不一样,无论投保人是否有过历史疾病或者身体健康状况问题,保险公司都会承保,只要投保人按时缴纳保费,完全可以享受这种保障。

3、报销种类多

百万医疗险可以既可以视为重疾险的补充,又可以看作为社保报销的补充。在购买重疾险的时候,保险公司通常会设有1万元的免赔额,也就是被保人如果生了大病,有1万元保险公司是不赔的,而如果你买了百万医疗险,这1万元就可以得到理赔。

社保是同样的道理,国家发行的社保,虽然可以用来看病报销,但如果遇到重大疾病,报销的药品或者治疗费用,只是少部分固定医保用药,大多数珍贵药品还得自费报销。

四、百万医疗险真的看病不用花一分钱吗?

百万医疗险虽好,但它也不是万能的,即便买了百万医疗险,我们依然需要付出部分的医疗费用。在正式讲解报销内容前,先给大家科普一个概念:“合理且必须”。

这个概念是百万医疗险的基础,只有符合这个定义的费用,百万医疗险才予以报销。

什么才是必须且合理的费用?不是患者说了算,而是要遵循医嘱,医生认为合理的就行,这个过程由医生主导。理清楚这个概念之后,我们正式开始讲解百万医疗险的报销内容。

这里拿尊享e生2019举个例子,百万医疗险的内容,主要由两部分构成:

1、一般医疗保险责任

保障内容:被保险人因意外或等待期后因疾病,在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的,本产品承担必需且合理的住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用(与该次住院原因相同)、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用。

免赔额:一般为1万元/年,重疾免赔额为0。

赔付比例:责任内扣除免赔额后100%赔付。

等待期:30天,续保、意外医疗、法律费用无等待期。

2、重大疾病保险责任

保障内容:被保险人因意外或等待期后确诊初次罹患保险合同约定重大疾病,在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的,本产品承担必需且合理的重大疾病住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的重大疾病门急诊医疗费用(与该次住院原因相同)、重大疾病特殊门诊医疗费用和重大疾病门诊手术费用。

免赔额:0

赔付比例:100%

等待期:30天,续保、意外医疗、法律费用无等待期。

结论:一般医疗保险责任和重疾保险责任,具体的保障内容是差不多的,住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。

二者的保障力度上会有差别,不仅仅是保额翻倍,还取消了1万元的免赔额。

赔付比例方面,如果以有社保或公费医疗身份参保,但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的,都按照应赔付金额的60%进行赔付。

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五、沃保小结

既然百万医疗它存在在市场上,那么必然有它的意义所在,不然早就已经停售下架了。对于尚处在人生起步阶段的年轻人,没有足够的经济水平支撑自己去购买昂贵的长期重疾险,退而求其次的先用医疗险渡过早期阶段也是不错的选择。只需要区区几百元,就能给自己的身体上一份几百万的保障,即使生了大病也不至于没有钱花。

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